23 апреля в Госдуме были приняты в первом чтении законопроекты "О потребительском кредитовании" и "О внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации в связи с принятием Федерального закона "О потребительском кредитовании"". Законопроекты представил член фракции "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ", член Комитета ГД по финансовому рынку, член Президиума Центрального совета партии СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ Анатолий Аксаков. Предлагаем вашему вниманию стенограмму выступления:

– Уважаемый Иван Иванович [Мельников], уважаемые коллеги! Вы знаете, что последние годы потребительское кредитование росло очень быстрыми темпами. В прошлом году его объемы выросли на 40 процентов. Если сравнить кредитование, скажем, реального сектора и юридических лиц, юридических лиц прокредитовали с ростом на 12 процентов, а физических лиц – рост на 40 процентов. Объем кредитов, предоставленных физическим лицам, достиг 8 триллионов рублей, из них 2 триллиона – это кредиты ипотечные. Рост этого потребительского кредитования начал показывать, что есть правовая неурегулированность взаимоотношений между банками и физическими лицами. Особенно это выпукло выявилось в период кризиса, и в этот период начали резко расти судебные иски и со стороны банков к заемщикам, физическим лицам, и со стороны физических лиц к банкам. Причем, зачастую решения по одинаковым вопросам судами принимались взаимоисключающие, что как раз еще раз подтверждает правовую неурегулированность этих взаимоотношений.

И вашему вниманию предлагается законопроект, который мы разрабатывали вместе с Правительством, с Высшим Арбитражным Судом, Верховным Судом. И этот законопроект устанавливает как раз правовые условия для взаимоотношений между физическими лицами-заемщиками и кредитными организациями. Он устанавливает объем информации, который кредитные организации должны предоставлять физическому лицу-заемщику, и устанавливает права и гарантии заемщиков при получении, использовании и возврате этих кредитов, а также определяет условия для снижения рисков кредитных организаций при выдаче кредитов физическим лицам. Причем, очень важно как раз то, что устанавливается такой большой перечень информации, который необходимо представить заемщикам, поскольку многие проблемы могли бы сниматься на самом начальном этапе получения кредита заемщиками, и эти проблемы возникали только из-за того, что не было необходимой информации и заемщик не мог принимать ответственное решение. В законопроекте устанавливается 24 элемента информации, которые банки обязаны представлять заемщику. Это и сумма, срок, лимит кредитования, процентная ставка, правила пользования банковской картой, перечень возможных видов обеспечения, информация о возможном увеличении платежей заемщика в случае применения перемены процентной ставки, возможные уступки кредита третьим лицам и так далее.

Напомню, что в действующем законе "О защите прав потребителей" речь идет только о трех элементах информации: о сумме кредита, сумме всех платежей заемщика и графике платежей. Закон подробно регулирует содержание договора потребительского кредита. Все его условия разделены на индивидуальные и общие. Общие условия договора разрабатываются банком в одностороннем порядке и предназначены для многократного применения. Именно поэтому в законе предусмотрены специальные механизмы контроля таких условий. Так если заемщик считает такое условие несправедливым, он вправе на этом основании оспорить его в суде и признать недействительным. В общих условиях договора потребительского кредита запрещается устанавливать обязанность заемщика пользоваться дополнительными услугами кредитора или третьих лиц за исключением случаев, когда их оказание является бесплатным для заемщика. В индивидуальных условиях оговариваются особенности сделки конкретного заемщика, сумма кредита, срок, график платежей. Таким образом внимание заемщика будет сконцентрировано именно на тех положениях договора, которые касаются его личных обстоятельств.

Я хотел бы отметить, что в законопроекте очень многие проблемы, которые беспокоили как раз заемщиков, урегулированы. Например, предоставляется право заемщику отказаться в течение десяти дней от кредита без всяких штрафных санкций. Это делается для того, чтобы человек мог воспользоваться так называемым периодом охлаждения. Часто так бывает, люди в порыве эмоций берут кредит для того, чтобы купить какую-то вещь, а потом в течение определенного промежутка времени, например, десяти дней, понимают, что либо не потянут этот кредит, либо он им вообще не нужен. И вот дается такая возможность возврата, досрочного возврата кредита в течение десяти дней без всяких штрафных санкций. Если же деньги привлекаются для целевого кредитования, например, для покупки квартиры, то есть ипотечный кредит берется, то предоставляется 30 дней период охлаждения. То есть в этот период вы можете вернуть кредит без всяких штрафных санкций.

Законопроект предусматривает возможность досрочного возврата, либо части кредита, либо полную величину кредита, но для этого надо за 30 дней до соответствующего дня возврата кредита предупредить банк о том, что такой возврат состоится. Ну и урегулируется такая проблема, которая также часто вызывала возмущение у заемщиков – долговая пирамида. Частенько бывало так, что если заемщик не возвращает вовремя средства, то включался счетчик, набегали пени, штрафы. И потом, когда у него появлялись определенные суммы денег, и он готов был погасить часть кредита, то в первую очередь частенько бывало так – эти деньги шли на погашение пеней и штрафов. И в результате, сколько бы не платил денег этот заемщик, сумма долга не уменьшалась. Так вот в законе прямо прописывается, что если не хватает денег на погашение полных обязательств, то деньги идут, прежде всего, на погашение тела кредита и процентов по кредиту, и только уже потом на уплату штрафов и пеней. При этом оговариваются ограничения по штрафам и пеням. Сейчас частенько так бывает, что штрафы набегают такие, что они больше, чем сумма кредита. Естественно, это тоже вызывает возмущение. В законопроекте прописано, что неустойка не может превышать либо меньшую из величин, либо это двойная ставка рефинансирования (на сегодня это 16,5 процентов), либо две трети того процента, который применялся к этому заемщику. Скажем, если кредит был выдан по ставке 30 процентов, то две третьих от этого кредита – 20. Соответственно, применяется меньшая. Это без ставки рефинансирования, 16,5. Если ставка была 15 процентов, две третьих – это 10 процентов. Применяется меньшая, 10 процентов. Естественно, это в пользу заемщика. И долговая пирамида, которая сейчас многих беспокоит, не будет осуществляться.

Необходимо отметить, что в этом законопроекте прописано, причем, это не только для банков, но и в сопутствующем законопроекте прописано, что эта норма применяется и для кредитных кооперативов: должна быть информация о полной стоимости кредита в правом верхнем углу и заметным, крупным шрифтом, чтобы человек сразу же видел, сколько будет стоить ему этот кредит и, соответственно, мог принимать ответственное решение – брать такой кредит или не брать такой кредит. Я мог бы перечислять еще перечень предложений, которые зафиксированы в этих двух документах, и они направлены на то, чтобы с одной стороны урегулировать взаимоотношения, с другой стороны защитить заемщика как слабую сторону договора между банком и физическим лицом, и третье – все-таки снять и риски кредитных организаций при предоставлении кредитов физическим лицам, для того чтобы они имели полное понимание, в каких рамках работают, и соответственно, могли уже определяться, как им выдавать кредиты, стоит ли выдавать кредиты определенным категориям заемщиков, понимая, что в судах они могут проиграть решение.

Очень важный момент – паспорт потребительского кредита. Это паспорт, которым описаны индивидуальные условия договора, все важнейшие существенные условия договора между банком и заемщиком, вот как раз на одной, ну двух страницах, и прочитав эти две страницы, человек уже будет видеть, что ему предстоит, и опять же он должен сделать ответственный выбор – брать такой кредит или не брать такой кредит. Документ подписали представители различных фракций, мы активно взаимодействовали с Правительством и учли практически все его замечания, учли замечания Высшего Арбитражного Суда, Верховного Суда, замечания Комитета, и, на наш взгляд, законопроект готов к принятию в первом чтении, готовы работать уже над вторым чтением вместе с вами. Спасибо за внимание. Прошу поддержать.