Президент России Владимир Путин перед новогодними праздниками подписал два закона, которые будут регулировать рынок потребительского кредитования. Законопроекты были внесены в Госдуму группой депутатов фракции "СПРАВЕДЛИВАЯ РОССИЯ" Анатолием Аксаковым, Валерием Гартунгом, Олегом Михеевым, Федотом Тумусовым, Александром Терентьевым, Александром Четвериковым, а также представителем партии власти Мариной Мукабеновой. Инициатор обоих законопроектов – заместитель председателя комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков отмечает, что эти законы, прежде всего, направлены на защиту граждан-заемщиков: они снимают правовые неопределенности в отношениях кредиторов и заемщиков и будут способствовать оздоровлению и дальнейшему развитию рынка потребительского кредитования:

– Мы сделали так, чтобы договор, который гражданин заключает с банком, был максимально понятен. Теперь заемщику сразу ясно, сколько придется платить банку за пользование кредитом. В законе "О потребительном кредите (займе)" вводится понятие полной стоимости кредита, которая будет указываться на первой странице договора крупным шрифтом.

В законе подробно прописано, как считается полная стоимость кредита, в расчет включаются и основные проценты, и все остальные платежи банку, страховой компании или другим организациям, которые предусмотрены договором. Обязательно должна включаться в расчет, например, плата за выпуск и обслуживание кредитной карты.

Граждане смогут лучше оценить свои финансовые возможности и принять более взвешенное решение, им будет также легче выбрать, в каком банке брать кредит или какой вид кредита предпочесть – для этого достаточно сравнить значения полной стоимости.

Важный момент – мы заложили в закон ограничение полной стоимости потребительского кредита. Центральный банк будет ежеквартально рассчитывать среднерыночное значение полной стоимости кредита, а банки, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы не смогут устанавливать ставки, которые больше чем на треть превышают средний показатель.

Закон предусматривает введение паспорта потребительского кредита – унифицированной по стандарту Банка России формы в составе договора, описывающей его основные условия, четко регламентирует процедуру оформления кредита, обязывает кредитора предоставить заемщику максимум информации для принятия решения о получении займа.

Положения о полной стоимости кредита и паспорте кредита соответствуют лучшему опыту зарубежных стран, давно и успешно развивающих банковское кредитование.

В целом новые правила сделают условия кредита более прозрачными и понятными для граждан, это позволит избежать многих конфликтных ситуаций. Необходимо отметить, что снижение издержек на урегулирование споров является важным фактором снижения стоимости кредитов для граждан.

В законе есть еще целый ряд новшеств, которые защищают граждан в отношениях с банками и другими организациями-кредиторами.

Во-первых, заемщик теперь может отказаться от использования кредита даже после его получения. Достаточно будет вернуть основную сумму долга и проценты за фактическое время использования кредита. Отказаться от использования целевого кредита можно в течение 30 дней, нецелевого – в течение 14 дней.

Во-вторых, мы прописали в законе право любого гражданина вернуть кредит досрочно без уплаты за это штрафов.

Избежать многих спорных ситуаций позволит также установленный законом максимально возможный размер неустойки за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств – 20 процентов годовых или 0,1 процента в день от суммы просроченной задолженности, в зависимости от того, начисляются ли проценты на сумму кредита в период нарушения заемщиком обязательств.

Наконец, в законе четко прописаны полномочия коллекторов. Например, им нельзя будет беспокоить должника в неурочное время, и в целом как кредитор, так и коллектор не могут совершать юридические и другие действия с намерением причинить вред заемщику.

Закон также содержит ряд положений, имеющих большое значение для дальнейшего цивилизованного развития рынка потребительского кредитования. Среди них – право переуступки обязательств по договору потребительского кредита третьим лицам, которое позволит более эффективно управлять рисками и закладывает основы нормального развития рынка коллекторских услуг, а также право кредитора предлагать заемщику дополнительные услуги, которое позволит более широко применять страхование, уменьшить риски кредитования и, как следствие, снизить процентные ставки по кредитам.

Распространение норм закона на микрофинансовые организации и кредитные кооперативы также будет работать на оздоровление рынка финансовых услуг в целом.