В этом году в Госдуму будет внесен законопроект, устанавливающий лимит для расчетов наличными. Крупные суммы предлагается переводить только через банк. В целом экспертное сообщество сейчас активно обсуждает вопрос о переводе страны на безналичный расчет. О перспективах перехода на карточную систему и проблемах модернизации денежного оборота рассказал "Юридической неделе" заместитель председателя Комитета Госдумы по финансовому рынку, президент Ассоциации региональных банков России Анатолий Аксаков.

– Законопроект о переходе на безналичную оплату, который подготовлен в Минфине, вызвал множество споров. Может, поэтому документ никак не может дойти до Госдумы. У него вообще есть перспективы?

Анатолий Аксаков: Вы имеете в виду законопроект об ограничении наличных расчетов при любых сделках на сумму более 600 тысяч рублей? В этом году он поступит в Госдуму и, я надеюсь, будет принят. И, возможно, заработает уже с 1 января 2014 года.

– Есть ли необходимость принуждать людей к карточкам?

Анатолий Аксаков: Государство в целом заинтересовано в увеличении безналичных платежей. И прежде всего потому, что производство наличных денег – дорогое удовольствие. К примеру, производство 10-копеечной монетки обходится госказне в 50 копеек. То есть в разы дороже номинала. А в целом оборачивается миллиардными затратами как на печатание купюр, так и на чеканку монет. Во-вторых, если деньги будут находиться в безналичной форме в банках, а не на руках, в матрасах, кадушках, то они будут работать. Банки могут их выделять в форме кредитов населению и предприятиям. То есть это позволит увеличить ресурсный потенциал банковской системы для кредитования экономики, бизнеса, населения. И еще, что очень важно, безналичные формы позволят уйти от непрозрачных платежей, их легче будет контролировать и соответственно увеличить налоговую базу.

– Последнее звучит не очень привлекательно для многих бизнесменов.

Анатолий Аксаков: Многие предприятия поэтому и не хотят переходить на использование карточек, так как безналичный платеж способен реально контролировать оборот денежной массы. Контроль, который заставит платить реальные налоги.

– Хорошо, государство выиграет, бизнес может проиграть, а что получат люди? Людям это нужно?

Анатолий Аксаков: Думаю, становится все более очевидным преимущество безналичного оборота в быту. Человеку удобнее иметь карточку для наличного расчета, а не таскать за собой сумки с деньгами. К тому же если он потеряет деньги или их у него украдут, то вернуть их крайне затруднительно. Если же потеряет карточку, ее всегда можно вовремя восстановить. С учетом многих доводов я поддерживаю концепцию Минфина о безналичных платежах. Более того, переход на безналичный расчет – это объективное требование времени. За безналичными платежами, естественно, будущее. Это более понятный и прозрачный механизм расчетов, и с точки зрения налогообложения – тоже важная структурная мера.

– Но все-таки многие люди с опаской относятся к карточкам. Особенно жители сельской местности, где банковские карточки и банкоматы настоящая диковинка.

Анатолий Аксаков: С принятием законопроекта необходимо создать реальную базу для его реализации. А именно законодательно-административным путем обязать все торговые точки, в том числе и в сельской глубинке, принимать при оплате банковские карточки. При этом у человека должен быть выбор: платить наличными или с помощью кредитки. Сегодня даже в Москве есть немало торговых точек, где не принимают банковские карточки к оплате.

– Там еще не осознали выгоду высоких технологий?

Анатолий Аксаков: Нет, главная причина не засветиться в налоговой инспекции. О ней я говорил. Это, на мой взгляд, ущемление потребительских прав человека. Целесообразно ввести в Гражданский кодекс статью о защите прав потребителей при выборе формы оплаты за товары и услуги. Человек имеет право рассчитываться везде как наличными, так и платежными картами. При этом, как показывает мировая практика, общество выбирает безналичный расчет. И надо осознавать, что весь мир двигается по стимулированию безналичных платежей. России давно пора приобщиться к мировой практике цивилизованных платежей, создавая повсеместно технические условия для карточной оплаты от дорогих автосалонов до торговых лавок в селе.

– Но все-таки на проект были возражения не только у обывателей и бизнесменов, но и банкиров. Что им не нравилось?

Анатолий Аксаков: Банкиры, возражая против проекта, говорили, что сейчас достаточно много мошеннических операций, которые с кредитных карт могут уводить деньги, и клиенты будут терять свои суммы, не зная об этом. Но впоследствии законопроект был скорректирован с учетом позиций Банка России, а также Института законодательства и сравнительного правоведения при правительстве.

– Тем не менее, согласитесь, что доводы банкиров были резонны: все чаще мы узнаем из полицейских сводок о хакерах, которые по поддельным карточкам воруют деньги со счетов граждан.

Анатолий Аксаков: К сожалению, криминал не отстает от времени, и некоторые граждане пытаются создать мошеннические схемы, которые с кредитных карт могут уводить деньги. Надо быть реалистом и понимать, что принятие закона в том или ином виде не станет панацеей от, например, разного рода сомнительных сделок. Также безналичные платежи могут цинично использоваться и в коррупционных операциях, и трудно доказать, что это – форма платежа или взятка за посредничество в выигрыше тендера. Здесь нужны новые законодательные акты и эффективные меры по пресечению нелегальных схем. Также необходимо повышать и финансовую грамотность среди граждан, особенно старшего поколения, чтобы они не боялись карточек и привычно ими пользовались. Например, надо уделять внимание сохранению тайны пин-кода. Бывают случаи, когда пожилые люди просят незнакомцев помочь им снять деньги с терминала по карточке, показывая им все коды и цифры. То есть надо сделать карточки более понятными и доступными потребителю. Владелец карточки должен взять себе за правило регулярно запрашивать банк о состоянии своего счета.

– Будет ли принят этот закон о безналичном расчете в этом году?

Анатолий Аксаков: Не сомневаюсь в том, что стимуляция безналичных расчетов в любом случае будет полезна и поможет развитию экономики в целом. Однако нынешняя реальность в нашей стране заставляет с осторожностью отнестись к таким мерам, учитывая неразвитость платежных систем в России. Хотя работать в этом направлении надо активно, но не отказываясь в одночасье от работы с наличными.

Ключевой вопрос

– Сейчас в Госдуме готовится ко второму чтению законопроект о банкротстве физических лиц. Как к нему относится банковское сообщество?

Анатолий Аксаков: Есть опасение, что принятие этого закона в той редакции, которая сейчас находится у депутатов, может увеличить риски банковской системы, простимулировать массовое банкротство. И создать проблему для добросовестных заемщиков, поскольку массовое банкротство – это риск для банковской системы, а риск, как известно, всегда включается в процентную ставку.

Поскольку у нас людей, которые не возвращают кредиты, не более 4 процентов, получится, что 96 процентов добросовестных заемщиков будут оплачивать возможные риски, включенные в процентные ставки из-за принятия этого закона. Стоит ли нам создавать такую ситуацию?

– Значит, вы предлагаете сказать твердое "нет" проекту?

Анатолий Аксаков: Наоборот, очень важно принять взвешенный закон о банкротстве физлиц, для того чтобы он, с одной стороны, позволил тем, кто попал в объективно сложную ситуацию, объявить себя банкротом, реструктурировать долг и в течение определенного промежутка времени выполнить свои обязательства перед банком. А с другой стороны, не создавал лазейку тем, кто свои обязательства не собирается выполнять либо выполняет их недобросовестно.

Эти нормы будут строги, но справедливы. Должнику придется доказывать свое банкротство в суде, и если окажется, что он лукавит, то к нему будут применены жесткие санкции, в том числе и уголовного порядка. Кроме того, в законопроекте будут прописаны ограничительные меры для должников, к примеру, это статья о запрете выезда за рубеж. Логика этого норматива проста: если ты банкрот и у тебя нет денег, чтобы вернуть долг, то откуда у вас деньги на загранпоездки и отдых на шикарных курортах? Эти поправки будут приняты ко второму чтению, которое ожидается в конце весенней сессии.