Анатолий Аксаков: наши недоброжелатели просто не будут успевать адекватно реагировать

– Какие изменения в законодательство о финансовых рынках были приняты в весеннюю сессию Госдумы?

– За весеннюю сессию мы приняли 12 законодательных актов в сфере регулирования финансовых рынков. В первую очередь я бы отметил те новации, которые направлены на защиту розничных потребителей финансовых услуг. Одна из ключевых – возможность для граждан вводить самозапрет на получение необеспеченных кредитов, она вступает в силу с марта следующего года – тогда запреты можно будет устанавливать через портал Госуслуг, а еще через полгода – и через МФЦ. Информация о запрете будет поступать во все аккредитованные в Банке России бюро кредитных историй, после чего банки будут автоматически отклонять соответствующие заявки в случае их поступления. Отозвать запрет можно будет в любой момент, но с момента подачи заявления на отзыв до возможности взять кредит должно пройти два дня – этот период охлаждения нужен, чтобы снизить вероятность принятия импульсивных решений.

– Зачем это понадобилось и на кого рассчитано?

– К сожалению, число мошенничеств на финансовом рынке растет, и одна из самых распространенных схем – так называемые онлайн-операции без согласия клиентов, в том числе получение злоумышленниками кредитов от имени ничего не подозревающих граждан с последующим выводом средств с их счетов. Опасны методы социальной инженерии, когда людей попросту убеждают взять кредит и перевести деньги мошенникам. Механизм самозапрета будет интересен всем, кто не собирается брать потребительский кредит и хочет обезопасить себя от кибермошенников. Отдельно выделил бы две категории, особо подверженные воздействию технологий социальной инженерии – это подростки, у которых уже есть паспорта и возможность открывать банковские счета, и пожилые люди.

В планах на осеннюю сессию – рассмотрение законопроекта, вводящего в качестве дополнительной меры защиты граждан, особенно наиболее уязвимых членов общества – например, пожилых людей и инвалидов, – институт доверенных лиц, подтверждающих необходимость проведения дистанционных финансовых операций. Это так называемый сервис второй руки – доверенные лица будут удостоверять необходимость получения онлайн-кредитов, снятия средств с банковского счета и других операций, потенциально интересных мошенникам. Банк России в рамках борьбы с мошенниками предлагает внедрить так называемый период охлаждения при выдаче крупных кредитов на сумму от 1 млн руб. – сейчас предполагается, что такой кредит можно будет получить не ранее чем через два дня после обращения за ним, что позволит избежать скоропалительных решений под влиянием злоумышленников. Более подробно мы в Госдуме будем обсуждать эту идею осенью.

Для борьбы с мошенниками планируется принять закон, направленный на противодействие финансовым пирамидам. В последнее время этот криминальный бизнес оживает: в 2020 году ЦБ зафиксировано 222 организации и интернет-проекта, имеющих признаки финансовой пирамиды, за 2021-й – 871, за 2022-й – 2017, за девять месяцев 2023 года – 2176. Сейчас отсутствие статуса финансовой организации не является ограничением для деятельности по привлечению денежных средств. Предлагается запретить организациям, неподнадзорным ЦБ и деятельность которых законодательно не регулируется, привлекать средства физических лиц в качестве инвестиций. За нарушение запрета установить административную ответственность.

– Полагаете, административная ответственность отпугнет мошенников?

– Резонный вопрос. Когда смотрю на размеры соответствующих штрафов в КоАП, у самого возникают сомнения. Но, во-первых, в определенных ситуациях, когда речь о реальном крупном ущербе, уголовная ответственность уже предусмотрена в Уголовном кодексе, введенный же механизм административной ответственности позволит Центробанку быстрее реагировать и предотвращать правонарушения. Во-вторых, мы как законодатели хотим действовать аккуратно и постепенно: посмотрим, как будет работать данный механизм, если предложенных мер окажется недостаточно, будем думать об их ужесточении.

– Не очень понятно про привлечение средств физических лиц в качестве инвестиций. Если группа частных лиц решила создать непубличное акционерное общество и вести бизнес, это под антимошеннический надзор ЦБ попадет?

– Нет. Речь только о публичном привлечении средств частных лиц с обещанием инвестиционного дохода.

– Есть ощущение, что большая часть потерь граждан связана с недостаточной финансовой грамотностью – вспомнить хотя бы многочисленные истории с мисселингом.

– Да, вполне возможно, и в данном плане тоже нужно совершенствовать законодательство. В весеннюю сессию, например, мы приняли два важных закона в сфере защиты интересов заемщиков. Первый вводит ограничения на выдачу кредитов с переменной процентной ставкой физлицам и микропредприятиям. Полностью запрещается ее применение по договорам потребительского кредита, в том числе ипотечным, заключенным на срок менее чем один год и более 20 лет. А для кредитов, которые выдаются на срок от года до двадцати, будут установлены существенные ограничения: по сути, кредиторы смогут предоставлять гражданам только очень крупные потребительские кредиты и займы с переменной процентной ставкой. Минимальный размер такого кредита должен быть равен величине среднемесячной номинальной зарплаты, по данным Росстата, умноженной на 1000, сейчас это около 74 млн руб. – исключение в данном плане составят только ипотечные кредиты на сумму от 200 до 1000 среднемесячных зарплат, то есть от 14,8 млн до 74 млн руб. Но даже при этом изначальное значение переменной ставки может быть увеличено только на одну треть и не более чем на 4 процентных пункта. Кроме того, в случае увеличения переменной ставки срок возврата кредита может быть продлен по требованию заемщика не более чем на одну четверть от изначального и не более чем на 4 года.

Для микропредприятий будут установлены аналогичные ограничения на максимально возможное увеличение процентной ставки и срока возврата кредитов с переменной ставкой. И заемщики-микропредприятия смогут однократно направить кредитору требование о продлении срока возврата кредита при увеличении процентной ставки. При этом, в отличие от кредитов гражданам, по кредитам микропредприятиям не установлены ограничения по размеру кредита и обеспечению. Закон вступит в силу с 1 сентября 2024 года.

– Разве граждане часто брали кредиты по плавающим ставкам? Помнится, по словам банкиров, это было в основном для предприятий.

– К сожалению, это была довольно распространенная практика не только в корпоративном, но и в розничном сегменте. К сожалению – поскольку после двукратного роста ключевой ставки Банка России в прошлом году для многих ипотечных заемщиков платежи по кредитам стали просто неподъемными. Мы рассчитываем, что новое законодательство заставит банки более аккуратно работать с заемщиками и часть рисков, связанных с волатильностью ставок, де-факто принимать на себя, а не перекладывать на клиентов.

Второй закон, направленный на защиту интересов заемщиков-физлиц, дает им право на самостоятельную продажу заложенного имущества. Во многом процедура теперь будет носить уведомительный характер: залогодатель направляет заявление кредитору о продаже имущества, а тот обязан в течение десяти дней рассмотреть заявление и направить уведомление о согласии на продажу либо обоснованный отказ в продаже. Срок самостоятельной реализации имущества составляет 4 месяца.

– До сих пор самостоятельно продавать нельзя было?

– Можно, это не было запрещено законом. Но поскольку продажа возможна только с согласия кредитора, то часто заемщик попадает в ситуацию, когда он бы продал жилье, но кредитор согласия не дает. Законопроект позволяет избежать подобного: его положения четко фиксируют, какие причины могут быть препятствием для самостоятельной продажи залога – наличие в суде иска о взыскании имущества, текущая процедура банкротства, а также ситуации, когда имущество является залогом по разным обязательствам. Это позволит избежать случаев, когда для ускорения процедуры кредитор реализует имущество по бросовым ценам, такие злоупотребления были.

– Возможны ведь и иные варианты решения такой проблемы. Например, обязать реализацию имущества на конкурентных электронных торгах.

– Да, это могло бы снять ряд вопросов, и я не исключаю, что в дальнейшем законодательство будет двигаться в данном направлении. Вместе с тем нередки ситуации, когда залог является эксклюзивным, реализация его на торгах по лучшей цене затруднительна, эффективнее, когда залогодатель сам ищет покупателя. Кстати, есть случаи и злоупотреблений со стороны заемщиков-залогодателей, мы это учли при продлении срока действия мер поддержки многодетных семей, которые действовали до 1 июля 2024 года. Новый закон установил, что в период до конца 2030 года единовременная выплата в размере 450 тыс. руб. в счет погашения ипотечного кредита будет осуществляться заемщикам в случае рождения третьего и последующих детей. Однако при этом введены ограничения: при получении такой выплаты купленную в ипотеку квартиру нельзя будет продавать в течение года. Связано это с тем, что получили распространение схемы, когда ушлые ребята специально разыскивали многодетные семьи, помогали им провести такую сделку, полученную от государства выплату просто делили с льготниками, а квартиру сразу продавали. Такие квартиры переходили из рук в руки по несколько раз в год. Зачастую это были квартиры в аварийном состоянии или даже покупка земли под декларацию построить частный дом.

– Полагаете, что ограничения на год хватит?

– Посмотрим. Год – более или менее серьезный срок, чтобы заставить людей хорошенько подумать о рисках таких притворных сделок. Введение более длительных ограничений чревато ограничением прав добросовестных покупателей – все-таки люди должны иметь возможность распоряжаться своим имуществом.

– С этого года у нас появился целый ряд новых инвестиционных инструментов – индивидуальные инвестсчета третьего типа (ИИС-3), программа долгосрочных сбережений в НПФ, долевое страхование жизни. Что еще нового готовится в данном плане?

– Из нового – запуск безотзывного сберегательного сертификата, инструмента для размещения долгосрочных сбережений. Этот правительственный законопроект будем обсуждать в рамках осенней сессии. Речь о банковском инструменте с минимальным сроком обращения три года, по сути – аналоге безотзывного депозита. То, что бумаги не будут предусматривать досрочного погашения, а также то, что отчисления банков в фонд страхования вкладов по ним будут ниже, чем по обычным вкладам, должно стимулировать банки предлагать по ним проценты выше, чем по обычным депозитам. Чтобы сделать эти бумаги еще более привлекательными для вкладчиков, предлагается освободить доход по ним от налога. Эти средства будут застрахованы государством на сумму вдвое выше, чем по вкладам – до 2,8 млн руб.

– Будет ли у этих сертификатов вторичный рынок?

– В моем понимании в той или иной форме должна быть возможность реализовать эти сертификаты досрочно – у людей могут возникать разные жизненные обстоятельства. Но этот вопрос нам еще предстоит обсудить в ходе работы над законопроектом.

В части банковских продуктов планируется создание системы жилищных сбережений, которая предоставит гражданам возможность накопления первоначального взноса на специальном счете с правом последующего заключения договора ипотечного кредита.

Там тоже будут преференции в плане доходности и налогообложения, поскольку речь о долгосрочных сбережениях, плюс повышенная страховая сумма – пока в базовом варианте до 2,8 млн руб. Но есть вариант расширения покрытия до 10 млн руб.

Запуск системы жилищных сбережений позволит сформировать прогнозируемый спрос на ипотечные банковские продукты.

– А в небанковской инвестиционной части чего ждать от законодателей?

– Здесь речь скорее не о новых продуктах, а о совершенствовании существующих в части защиты инвестиций и стимулировании участия граждан в финансовых инструментах. Так, планируется создание системы гарантирования средств, размещенных на ИИС-3 с установлением максимальной суммы компенсационной выплаты в размере 1,4 млн руб. Эта мера позволит повысить доверие граждан к финансовой системе и обезопасить их в случае банкротства брокера. Такая же система будет и для договоров страхования жизни на случай отзыва лицензии у страховщика, но там максимальная сумма покрытия будет вдвое больше – 2,8 млн руб.

– То есть государством застрахованы будут вклады, ИИС, программа долгосрочных сбережений, инвестиционные страховые продукты. В бюджете хватит средств на обеспечение всех этих гарантий?

– По подсчетам, на все хватит суммы в пределах 100 млрд руб. Это не сверхбольшая сумма. Заметьте, речь идет о долгосрочных сбережениях, то есть о длинных деньгах для экономики. Эти деньги будут давать отдачу, в том числе – пополнять бюджет благодаря налоговым поступлениям. То есть для государства это своего рода выгодная инвестиция в развитие.

– К слову, о налогах. Отразится ли на привлекательности инвестиций на фондовом рынке грядущее их повышение?

– Это мало кого коснется, повышенный НДФЛ будут платить очень немногие.

– А повышение налога на прибыль? Откуда эмитенты будут брать средства на выплаты дивидендов, они же из прибыли платятся?

– Я не вижу здесь проблем. Судя по финансовым результатам, бизнес хорошо себя чувствует: у компаний рекордные прибыли, прогнозы по дивидендам хорошие.

– Еще одна проблема для инвесторов, компаний, ведущих внешнеэкономическую деятельность, людей, бывающих за границей или переводящих туда деньги. Как теперь быть с валютой с отменой торговли долларами и евро на Мосбирже и сложностями с трансграничными расчетами даже с дружественными странами? На законодательном уровне что-то делается для решения этих проблем?

– Да, причем довольно давно. Ответ на эти санкции будет, как принято, асимметричным. Мы уже давно разрабатываем законодательство в сфере регулирования цифровых финансовых активов (ЦФА) и цифровых прав. В весеннюю сессию нынешнего года сделали очередной шаг – приняли закон, разрешающий проведение трансграничных расчетов с использованием цифровых прав в качестве оплаты за импорт и экспорт товаров и услуг в рамках закона о валютном регулировании. Это позволит российским компаниям вести взаиморасчеты с зарубежными контрагентами, минуя банковскую систему – самое зависимое от санкций звено расчетов.

– Что это будут за цифровые активы?

– Разумеется, это определится на практике, многое будет зависеть от того, какие именно активы захотят использовать зарубежные партнеры в качестве средства расчетов. Пока, в ходе прошедших при рассмотрении законопроекта консультаций, мы увидели интерес к ЦФА, базовым активом которых являются драгоценные металлы, прежде всего золото, а также зерно как существенный элемент российского экспорта и к тому же биржевой товар, допускающий торговлю стандартизованными контрактами.

– Частным инвесторам это будет интересно?

– Про зерно есть некоторые сомнения, это все-таки довольно специфический рынок. А вот золото – безусловно, такие ЦФА вполне могут использоваться как инвестиционный инструмент, а их статус расчетного средства может придать рынку дополнительную ликвидность.

Заменить иностранную валюту в качестве расчетного средства могут и криптовалюты.

Осенью мы планируем рассмотреть пакет изменений в законодательство, которые вводят в правовое поле майнинг и должны урегулировать использование криптовалют во внешнеторговых расчетах – для этого планируется установить специальный экспериментальный правовой режим.

Предполагается, что будут заданы общие требования к платформам, которые занимаются майнингом, конкретные же условия будет устанавливать правительство с учетом в том числе энергобаланса регионов, чтобы майнинг не приводил к сбоям в подаче электроэнергии гражданам и предприятиям.

– Граждане смогут покупать эти криптовалюты?

– Да, но только на зарубежных площадках, где они будут торговаться. Внутри страны хождение этих криптовалют и расчеты в них разрешены не будут.

– На них не наложат санкции, если фактически они будут обращаться за рубежом?

– Здесь, как отчасти и с ЦФА, идея в следующем. Введение санкций – небыстрый процесс, занимает время. Эмиссию же новой криптовалюты или ЦФА можно провести очень быстро. Поэтому наши недоброжелатели просто не будут успевать адекватно реагировать.

– Цифровой рубль в качестве такого расчетного средства может помочь?

– Да, мы рассчитываем на внедрение цифрового рубля для международных расчетов и оплаты товаров за рубежом. Это тоже механизм, который сложно заблокировать: цифровой рубль живет у вас в смартфоне, а все трансакции идут через систему Банка России, внешние наблюдатели их не видят. Другое дело, примут ли у вас такой платеж за границей: в отличие от крупного и даже среднего бизнеса, привыкание розницы к подобным новым сервисам обычно занимает определенное время.