Российская банковская система подходит к кризису в хорошей форме, считает председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку, депутат фракции "СР" Анатолий Аксаков. При этом гражданам справиться с выплатами по кредитам поможет закон о кредитных каникулах. Если, конечно, Правительство изменит ограничения на объемы реструктуризации займов. Зачем нужен налог на проценты по вкладам и каким будет курс доллара в России? Ударит ли кризис по российским банкам? Не грозит ли стране кредитный коллапс? Зачем нужно брать налог с процентов по вкладам? На эти вопросы в эксклюзивном интервью ответил Анатолий Аксаков:

– Как вы оцениваете состояние российской банковской системы в условиях разворачивающегося экономического кризиса? Глава ЦБ Эльвира Набиуллина заявила, что банки подошли к кризису в хорошей форме и способны через него спокойно пройти. Вы согласны с такой оценкой председателя Центробанка?

– В целом я согласен с оценкой Эльвиры Сахипзадовны и считаю, что состояние финансовой системы и банковского сектора в настоящее время стабильное. В отличие от предыдущих кризисов, к нынешнему российская банковская система подошла в гораздо лучшем состоянии. Благодаря проведенному ЦБ оздоровлению кредитная сфера очистилась от недобросовестных и нежизнеспособных банков. В 2019 году банки получили рекордную прибыль на уровне 2 трлн рублей. Кроме того, к обвалу цен на нефть и карантину из-за коронавируса государство подошло с запасами ликвидности в размере почти 18 трлн рублей. При этом понятно, что банковская система, как и вся экономика, несет потери и испытывает сложности. Однако ЦБ и Правительство контролируют ситуацию. И у Центрального Банка, насколько я знаю, имеется еще перечень мер, которые он готов применить в дополнение к тому, что уже реализуется для того, чтобы поддержать и заемщиков, и кредитные организации, и другие финансовые институты.

Напряжение, которое испытывают кредитные организации требует, чтобы ЦБ мог в любой момент добавить ликвидности в банковскую систему. Поэтому ЦБ готов расширить так называемое рефинансирование кредитных организаций, чтобы они в свою очередь могли финансировать экономику, граждан, предприятия. Поэтому считаю, что с учетом мер ЦБ по регуляторным послаблениям, у российской банковской системы есть все возможности пройти этот сложный период без катаклизмов.

– Насколько вероятно развитие в России кредитного коллапса, когда граждане в условиях резкого падения доходов не смогут обслуживать займы? Как это может отразиться на состоянии российской банковской системы? Насколько эффективным в этой связи может оказаться действие нового закона о кредитных каникулах?

– Несомненно, качество розничного кредитования ухудшится из-за сокращения доходов населения и потери рабочих мест. Однако, тем не менее, считаю, что никакого кредитного коллапса не будет, во многом благодаря мерам поддержки заемщиков и банковской системе. Хотя очевидно, что банки будут испытывать напряжение.

Одной из мер поддержки граждан являются предложенные Президентом каникулы по потребительским и ипотечным кредитам для заемщиков, чей доход на фоне распространения коронавируса снизился более чем на 30%.

Но стоит отметить, что средние размеры кредитов россиян (за исключением потребительских) значительно превышают предложенные Правительством ограничения объемов реструктурируемых кредитов. Так, по данным Национального бюро кредитных историй, средняя сумма автокредита в России составляет 790 тыс. рублей, а ипотеки – 2,4 млн рублей. В то время как верхняя планка по ипотечному кредиту, который можно реструктурировать, составляет 1,35 млн рублей.

Надо также иметь в виду и значительную дифференциацию размера среднего ипотечного кредита по регионам. В беднейших из них 1,5 – 2 миллиона может быть достаточно, а в Москве и Санкт-Петербурге эта сумма в разы выше. В результате банковские каникулы, обещанные Президентом Владимиром Путиным, будут доступны лишь для очень ограниченного круга заемщиков.

В связи с этим установленные Правительством лимиты необходимо пересмотреть с учетом средних размеров кредитов и их региональной дифференциации. При этом Банк России сделал регуляторные послабления банкам при предоставлении ими кредитных каникул. ЦБ подходит к таким реструктурированным кредитам лояльно и не оценивает их как потерявшие качество. Соответственно, банкам не надо будет формировать дополнительные резервы, и это хорошая поддержка для кредитных организаций.

– Закон о налогах с процентов по вкладам физлиц вызвал серьезный резонанс. Зачем этот закон нужен? Не нарушает ли создание общей базы всех депозитов россиян, которую будет администрировать ФНС, банковскую тайну?

– Закон о налогах с процентов по вкладам физлиц был подготовлен и принят по поручению Президента Владимира Путина. Президент в своем обращении объяснил, что дополнительные налоговые поступления в бюджет будут целевым образом направлять на финансирование мер поддержки семей с детьми, на помощь людям, столкнувшимся с безработицей или оказавшимся на больничном.

Подоходный налог на проценты по вкладам будет начисляться на общую сумму дохода со всех депозитов и счетов, которые есть у клиента в российских банках. Поэтому для его лучшего администрирования возникает потребность в создании общей базы всех депозитов россиян. Как я понимаю, для учета всех банковских вкладов, открытых в разных банках в ФНС, нужно формировать реестр вкладов. Технически это можно реализовать и подобный реестр уже обсуждался при подготовке законопроекта о финансовом маркетплейсе.

Как следует из поправок в Налоговый кодекс, подготовленных профильным комитетом Госдумы, банки будут предоставлять в налоговую информацию о процентах, выплаченных каждому вкладчику. Исходя из полученной информации, налоговики будут рассчитывать сумму налога. Отчитаться за прошедший год банки должны до 1 февраля следующего года.

Что касается банковской тайны, то, согласно статье закона "О банках и банковской деятельности", кредитные организации и раньше предоставляли налоговым органам сведения о наличии счетов, вкладов и об остатках денежных средств на счетах и депозитах.

– События на рынке нефти в марте развивались по драматическому сценарию. Сейчас мы видим, что ключевые нефтедобытчики все же пытаются рынок сбалансировать. Ваш прогноз по ценам на нефть до конца года?

– Переговоры России с Саудовской Аравией о сокращении добычи нефти идут крайне сложно. Надеюсь, что стороны все же придут к компромиссу, тем более что в этом заинтересованы США. Тогда мы сможем увидеть нефть по 40-42 доллара за баррель Brent, если же нет – нефть скатится к 10-15 долларам. Другими значимыми факторами, влияющими на стоимость нефти, является окончание пандемии и восстановление мировой экономики, прежде всего Китая.

– Девальвация рубля была неизбежна в условия обвала цен на нефть. Но сейчас российская национальная валюта выглядит относительно устойчивой на фоне действия бюджетного правила и, как мы понимаем, профицитного торгового баланса. Ваш прогноз по курсу рубля на ближайшие несколько месяцев?

– Прогнозировать курс рубля в условиях неопределенности крайне сложно. У специалистов существует значительный разброс в оценках курса рубля на ближайшие несколько месяцев – по разным сценариям, от 70 до 100 рублей за доллар.

Так, стресс-тесты "Сбербанка" не так давно показывали: при снижении цены барреля до 20 долларов курс американской валюты в России составит 100 рублей. Герман Греф, комментируя этот прогноз, называл такой сценарий экстремальным и маловероятным. Хотя в реальности баррель российской нефти Urals после этого падал до 13 долларов и ниже.

При этом очевидно, что Банк России будет принимать все меры, чтобы стоимость доллара в России не превышала 85 рублей. Более масштабная девальвация рубля государству нежелательна. Обычно после любого острого кризисного момента курс постепенно стабилизируется, но на уровне ниже "докризисного".

В марте российская валюта обесценилась к доллару практически на 18%. Главными причинами стали резкое снижение цены барреля нефти и обвал на биржах, вызванный коронавирусом. Однако паники на валютном рынке не было, сценарий декабря 2014 года, когда рубль установил антирекорды, не повторился. Сейчас рубль немного подрос, но все может быстро измениться в любой момент. И в ближайшие месяцы стоит, вероятно, ждать высокую волатильность.